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金融开放平台,一定更具竞争力吗?

发布时间:2019-04-09 07:09热度()我要投稿
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导读:2016年以来,互联网巨头探索金融科技转型,最终以开放式平台为着力点实现了金融与科技融合的模式落地。一般认为

2016年以来,互联网巨头探索金融科技转型,最终以开放式平台为着力点实现了金融与科技融合的模式落地。一般认为,相比于单个机构的“单打独斗”,金融开放平台汇集产业链各方优势资源,可以极大地提升金融服务的效率、拓宽其边界、降低经营成本,已然成为科技与金融融合发展下一阶段的典型形态。

问题来了,金融开放平台,一定更有竞争力吗?

金融开放平台,何以更具生命力?

其实,与单个机构相比,开放平台未必更具生命力和竞争力,这涉及到企业的边界问题。

诺贝尔经济学奖获得者科斯认为,“企业倾向于扩张到在企业内部组织一笔额外交易的成本等于通过公开市场上完成同一笔交易的成本或在另一企业中组织同样交易的成本为止”,换句话讲,企业和市场是人们实现同一功能的具有互相替代性质的制度安排,企业的边界,则取决于市场交易成本和企业组织成本的双重影响。

当企业组织成本小于市场交易成本时,在企业内部完成交易更具效率;而当市场交易成本小于企业组织成本时,把交易交给公开市场更具效率。

回到本文的话题,各方之所以加大开放平台的搭建,原因也主要来自于两个维度:要么是金融机构内部组织成本显著提升,要么是开放平台的跨机构协调及交易成本显著下降了。

结合金融行业近几年发展状况看,随着金融科技的应用,金融机构的内部组织成本是显著下降的,在此背景下开放平台的兴起,只能说明开放平台的交易成本的降幅更大,使得把信贷业务交给开放平台依然更具效率,主要体现在以下几个方面:

一是大数据风控模式的兴起,使得能够汇集各方数据的开放平台在风控层面更具优势。传统的风控模型高度依赖借款人的财务状况、抵质押物和第三方担保等,无需多方协同,可在金融机构内部高效率地实现风控闭环;而大数据风控模式下,数据的质量和维度决定着风控效率的高低,开放平台能够汇集各方数据和风控能力,相比单个机构单打独斗,可以大幅降低风控成本、提升风控效率。

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